Publié le 13 mars 2026 · Mis à jour le 22 septembre 2026 · Par Phil & Jérémy
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En bref — La franchise est la somme qui reste à votre charge à chaque sinistre, avant que l’assureur n’intervienne. Le plus souvent fixe : environ 150 € en dégât des eaux, 300 € en vol, et 380 € en catastrophe naturelle — montant fixé par la loi.
La franchise est l’un des concepts les plus mentionnés dans les contrats d’assurance habitation, et l’un des moins bien compris. Combien reste-t-il vraiment à ma charge ? La franchise s’applique-t-elle à chaque sinistre ? Peut-on la négocier ? Ces questions méritent des réponses précises.
Ce qu’est une franchise et comment elle fonctionne
La franchise est la somme que vous payez vous-même lors de chaque sinistre, avant que votre assureur intervienne. Elle peut être exprimée en euros fixes ou en pourcentage du montant du sinistre. Dans les contrats habitation, la franchise fixe est la plus courante.
Exemple concret : si votre franchise est de 150 euros et que votre sinistre est évalué à 600 euros, votre assureur vous verse 450 euros. Si le sinistre est évalué à 100 euros — en dessous de la franchise — votre assureur ne verse rien. C’est pourquoi il n’est pas toujours intéressant de déclarer des sinistres de faible montant : la franchise « absorbe » l’indemnisation, et votre historique de sinistres peut influencer votre tarif futur.
Certains contrats prévoient une franchise différente selon la nature du sinistre. La franchise médiane observée s’établit à 150 € en vol comme en dégâts des eaux (baromètre de mars 2026 portant sur douze assureurs), mais elle va de 0 € chez certains assureurs à plusieurs centaines d’euros selon le contrat et la garantie. Celle des catastrophes naturelles est fixée par arrêté à 380 €, portée à 1 520 € pour les dommages liés à la sécheresse. Consultez le tableau des franchises dans vos conditions particulières pour connaître les montants exacts qui s’appliquent à votre situation.
Franchise et bonus-malus : un lien moins connu
Une franchise élevée se remarque surtout le jour du sinistre, quand elle absorbe une part importante de l’indemnisation. Son montant varie fortement d’un contrat à l’autre, à garanties comparables.
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En assurance habitation, le « bonus-malus » fonctionne différemment de l’assurance auto. Il n’existe pas de coefficient légal standardisé, mais la plupart des assureurs suivent votre historique de sinistres et peuvent majorer votre cotisation après un ou plusieurs sinistres déclarés dans une période courte.
Cette majoration n’est pas immédiate et ne s’applique pas pour un sinistre isolé dans la durée. En revanche, si vous avez déclaré plusieurs sinistres en deux ou trois ans, votre assureur peut décider de majorer votre prime au renouvellement ou, dans des cas extrêmes, de résilier votre contrat. C’est l’une des raisons pour lesquelles certains assurés préfèrent ne pas déclarer des petits sinistres — pour préserver un historique « propre ».
Ce calcul doit se faire au cas par cas : comparez le montant que vous auriez perçu (sinistre moins franchise) à l’impact potentiel sur votre prime future. Pour un sinistre de 200 euros avec une franchise de 150 euros (gain de 50 euros), la déclaration a rarement un intérêt financier.
Peut-on choisir sa franchise ?
Oui, dans une certaine mesure. La plupart des assureurs proposent des niveaux de franchise variables à la souscription. Une franchise plus élevée réduit votre cotisation annuelle — mais augmente votre reste à charge en cas de sinistre. Une franchise plus basse augmente votre cotisation mais vous protège mieux sur les petits sinistres.
Pour les logements présentant un risque élevé (zone géographique exposée aux inondations, immeuble ancien avec installations vétustes), les assureurs peuvent imposer une franchise minimale et refuser de la baisser. À l’inverse, pour un logement neuf avec des installations modernes et un propriétaire sans antécédent de sinistre, les marges de négociation sont plus larges.
Au moment de comparer plusieurs offres d’assurance habitation, ne regardez pas seulement la cotisation annuelle. Intégrez le montant des franchises dans votre calcul global. Un contrat moins cher avec une franchise très élevée peut s’avérer plus coûteux qu’un contrat légèrement plus cher avec une franchise raisonnable — dès le premier sinistre significatif.
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| Type de franchise | Comment elle fonctionne | Exemple concret |
|---|---|---|
| Absolue | Toujours déduite de l’indemnité versée | Sinistre 1 000 €, franchise 150 € → 850 € indemnisés |
| Relative (ou simple) | Aucune indemnité sous le seuil, indemnité totale au-dessus | Franchise 150 € : dégât 120 € → 0 € ; dégât 400 € → 400 € |
| Proportionnelle | Un pourcentage du montant du sinistre (souvent avec mini/maxi) | 10 % de 2 000 € = 200 € déduits |
| Légale (catastrophe naturelle) | Fixée par l’État, non négociable | ≈ 380 € pour l’habitation |
Questions fréquentes sur la franchise
Qu’est-ce qu’une franchise en assurance habitation ?
C’est la part qui reste à votre charge après un sinistre indemnisé : l’assureur la déduit de l’indemnité. Pour bien la situer avant tout litige, voyez comment déclarer un sinistre.
La modulation de la franchise ne s’applique plus aux particuliers. Ce mécanisme, qui pouvait doubler ou tripler la franchise lorsque les arrêtés se répétaient sur une même commune, a été réservé aux biens assurés par les collectivités territoriales et leurs groupements par la loi n° 2021-1837 du 28 décembre 2021 relative à l’indemnisation des catastrophes naturelles. Le décret n° 2025-613 du 1er juillet 2025 a ensuite plafonné cette modulation, pour ces seules collectivités, à un doublement à partir du troisième aléa.
Un cas distinct subsiste : lorsqu’un plan de prévention des risques naturels a été prescrit sans être approuvé dans un délai de quatre ans et demi, la franchise peut être modulée selon le nombre d’arrêtés pris pour le même risque au cours des cinq années précédentes.
Le montant des franchises et l’étendue des garanties varient sensiblement d’une offre à l’autre : il peut être utile de comparer les garanties habitation avant de souscrire.
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Quels sont les différents types de franchise ?
Principalement la franchise absolue (toujours déduite), la franchise relative ou simple (rien sous le seuil, tout au-dessus) et la franchise proportionnelle (un pourcentage du sinistre).
Existe-t-il une franchise fixée par la loi ?
Oui, pour les catastrophes naturelles : une franchise légale de 380 € s’applique aux biens à usage d’habitation, portée à 1 520 € pour les dommages liés à la sécheresse. Ces montants sont fixés par arrêté et ne sont ni négociables ni rachetables.
Peut-on réduire ou supprimer sa franchise ?
Certains contrats proposent une franchise réduite ou nulle, en général contre une cotisation plus élevée. Le niveau de garantie compte autant que la franchise : voyez les garanties vraiment utiles.
Locataire ou propriétaire : la franchise change-t-elle ?
Le principe est identique, mais garanties et obligations diffèrent selon le statut — détails dans locataire vs propriétaire.
Pour aller plus loin, téléchargez notre guide ; et en cas de sinistre nécessitant une intervention rapide, trouvez un pro près de chez vous.
À lire ensuite : la franchise n’est qu’un critère parmi d’autres — voyez notre méthode complète pour comparer les assurances habitation.
Le chiffre de l’Observatoire
Une franchise ne bouge pas toute seule ; le coût des réparations, si. Les coûts de production du bâtiment tous corps d’état ont augmenté de 3,8 % sur douze mois et de 18,3 % sur cinq ans (index INSEE BT01, période mai 2026). Concrètement : une franchise de 150 € négociée il y a cinq ans absorbe aujourd’hui une part plus grande d’un petit sinistre qu’à l’époque — c’est un paramètre à réexaminer au renouvellement. Détail des index dans notre Observatoire des prix du dépannage.
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